a

Правила

кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

(утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.)

 

 1. Общие положения                                                     

 2. Порядок предоставления кредита                                       

 3. Сопровождение кредитного договора                                   

 4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов                        

 5. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц          

 

 Приложение N 1. Заявление                                              

 Приложение N 2. Анкета индивидуального заемщика (поручителя)           

 Приложение N 3. Кредитный договор                                      

 Приложение N 4. Кредитный договор                                       

 Приложение N 5. Кредитный договор                                      

 Приложение N 6. График погашения кредита                               

 Приложение N 7. Срочное обязательство индивидуального заемщика         

 Приложение N 8. Договор поручительства                                 

 Приложение N 9. Заявление    индивидуального    заемщика    на         

                 перечисление кредита                                   

 

1. Общие положения

 

1.1. Настоящие Правила являются общими правилами кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка России.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе настоящих Правил.

1.2. Сокращения, используемые в Правилах:

Банк - учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование физических лиц.

Объекты недвижимости - квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.

1.3. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.

Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

в центральном аппарате - операционное управление (ОПЕРУ);

в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;

в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц:

юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости - валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.

Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

1.4. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:

на кредитного работника - прием документов от заемщика, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

1.5. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

1.6. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.

При перемене заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора банк по заявлению заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

1.7. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам*(1). При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения - из территориального банка) извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.

1.8. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;

передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (N 144-р от 14.01.97);

передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценка платежеспособности поручителей-граждан производится в соответствии с настоящими Правилами.

Оценка платежеспособности поручителей-юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

 

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании Регламента N 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

1.9. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности (п.2.2.8 Правил) и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России*(2).

Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

1.10. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет*(3).

1.11. Решение о предоставлении кредита принимается:

по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)

- при сумме кредита до 3 млн руб. и 500 долл. США;

- кредитным комитетом отделения - при сумме кредита свыше 3 млн руб. и 500 долл. США.

Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.

1.12. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.

2. Порядок предоставления кредита

 

 2.1. Документы, предоставляемые заемщиком                              

 2.2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка             

      платежеспособности заемщика                                       

 2.3. Оформление договоров                                              

 2.4. Предоставление кредита                                             

 

2.1. Документы, предоставляемые заемщиком

2.1.1. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

·         заявление (приложение N 1);

·         паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

·         справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

·         декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

·         анкеты (приложение N 2);

·         паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

·         для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

·         другие документы при необходимости.

2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости*(4):

·         документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

·         страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

·         документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

·         поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

·         постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

·         разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

·         справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

·         копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

·         выписку из домовой книги (для квартиры);

·         документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

·         характеристику жилого помещения (форма 7);

·         справку о прописке (форма 9);

·         нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

технический паспорт;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России;

в) при залоге ценных бумаг:

ценные бумаги;

выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

 

2.2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности заемщика

2.2.1. При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

2.2.2. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

2.2.3. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

2.2.4. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

2.2.5. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

2.2.6. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

2.2.7. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

2.2.8. Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

·         полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

·         продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

·         настоящая должность заемщика (кем работает);

·         среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

·         среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

 

Р = Дч х К х t,

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

     Доход в рублях

     —————————————————————————————————————

     Курс доллара США, установленный ЦБ РФ

     на момент обращения заявителя в банк

 

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2,

 

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

2.2.9. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что

 

                               Sр х годовая процентная ставка по

                                     кредиту х срок кредитования

                                                 (в месяцах)

     Sр + ————————————————————————— = Р,

                                                      12 х 100

 

                                                               Р              

                 |———————————————————————————|

                                   | годовая процентная ставка |

     откуда Sр = |    по кредиту х срок  кредитования (в месяцах)  |

                 |1 + ———————————————————————|

                                             12 х 100            

 

2) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам (см. пп. 1.8 и 1.9 Правил).

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя, определенной в соответствии с п.2.2.8 *(5).

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

 

                              So х годовая процентная ставка

                             по кредиту х срок кредитования

                                        (в месяцах)

     So + ————————————————————————— = 0.

                                              12 х 100

 

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются*(6).

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

2.2.10. Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

2.2.11. Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

2.2.12. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего соответственно п.1.11.

Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка (в соответствии с п. 1.11) кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

2.2.13. Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

В случае принятия решения об отказе в предоставлении кредита дальнейшие действия кредитного инспектора аналогичны описанным в п. 2.2.11 (абзацы 4 и 5).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

 

2.3. Оформление договоров

2.3.1. Одновременно с оформлением кредитного договора (приложения N 3, 4, 5), графика погашения кредита (приложение N 6) и срочного обязательства (приложение N 7) кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

·         договор (ы) поручительства (приложение N 8);

·         договор(ы) залога;

·         другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов*(7).

Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), два экземпляра - для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры залога составляются:

·         в 3 экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

·         в 4 экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация; один - для залогодателя, второй - для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

·         в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

·         договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

2.3.2. При составлении кредитного договора учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

·         при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

·         при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.

2.3.3. График погашения кредита*(8) составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется в виде отдельного документа как приложение к договору.

Порядок расчета сумм платежей изложен в п.4.1.

2.3.4. Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

2.3.5. Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ.

Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

2.3.6. Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию - на сумму первой части кредита, установленную договором в соответствии с п.2.4.2 Правил. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

2.3.7. Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в отдельных журналах.

2.3.8. После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:

формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры*(9) каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

 

2.4. Предоставление кредита

2.4.1. Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

·         зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

·         зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

·         оплаты счетов торговых и других организаций;

·         перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

2.4.2. Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей (в соответствии с пп.3.5 и 3.5.1).

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке заемщика в течение месяца банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Изложенные в настоящем пункте условия должны быть предусмотрены в кредитном договоре.

2.4.3. Если по кредитному договору предусмотрена выдача кредита (первой его части) путем зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка России для зачисления) на соответствующий счет заемщика суммы кредита (части его).

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указываются полностью фамилия, имя, отчество заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждении банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

2.4.4. При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф.N 0405037.

Далее кредитный работник:

·         проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

·         оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;

·         передает заявление заемщика и первые экземпляры кредитных документов (перечислены в последнем абзаце п.2.4.3) операционному работнику, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело, направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

операционный работник (контролер):

- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

- проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

- на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу;

- делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;

- отражает проведенные операции по отчету за день;

кассир:

- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

- производит выдачу заемщику наличных денег;

- помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком;

бухгалтер:

- заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.

2.4.5. При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление (приложение N 9).

Кредитный работник:

·         проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

·         оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;

·         передает в отдел бухгалтерского учета заявление заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Дальнейшие действия бухгалтера и кредитного работника аналогичны описанным в п. 2.4.3 (абзацы 3 и 4).

Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан-предпринимателей, то разница выдается заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

2.4.6. Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций в порядке, изложенном в пп. 2.4.3, 2.4.4 и 2.4.5. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

3. Сопровождение кредитного договора

 

3.1. В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

3.2. В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита (п. 2.4.2 Правил), кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

3.3. При снижении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров;

подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета либо справку за своей подписью, в которой указываются дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.

3.4. При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:

в соответствии с п.1.7 Правил направляет извещения заемщику и поручителям за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения);

б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

в) заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.

3.4.1. Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.

Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).

3.4.2. Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и в то же время не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка (в том числе по кредитам, предоставленным в соответствии с п.1.11 по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ).

Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения, включая переоформленные поручительства.

Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

3.4.3. В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении договора кредитный работник должен направить заемщику и поручителям соответствующие извещения (в порядке, изложенном в п.3.2) до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

3.4.4. Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

3.5. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

3.5.1. Заемщик должен предоставить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество (перечень документов приведен в п.2.1.2, подпункт "а").

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.

3.5.2. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками банка, а в случае необходимости - с привлечением других специалистов с оплатой за счет банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

3.6. Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм (п.4.8 Правил) составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату.

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд*(10).

3.7. В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если в соответствии с п.1.11 Правил кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ (начальника ОПЕРО), этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориального банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение в порядке, изложенном в п.3.2.

3.8. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

3.9. При перемене постоянного места жительства (прописки, регистрации) заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит, или учреждение Сбербанка России по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по кредитному договору в учреждение банка по новому месту жительства.

Одновременно с заявлением заемщик предъявляет кредитному инспектору паспорт (удостоверение личности и справку о прописке). С паспорта (справки) снимается ксерокопия, на которой инспектор делает отметку "копия верна" за своей подписью.

3.9.1. В случае обращения заемщика в учреждение банка по новому месту жительства:

·         руководитель учреждения (другое уполномоченное лицо) обязан в течение двух рабочих дней рассмотреть заявление и направить в учреждение банка, выдавшее кредит, письменный запрос на перевод задолженности с приложением копии заявления заемщика;

·         учреждение банка, выдавшее кредит, в течение пяти рабочих дней от даты получения запроса направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

В случае обращения заемщика в учреждение банка, выдавшее кредит:

учреждение банка в течение пяти рабочих дней от даты принятия заявления направляет пакет документов учреждению по новому месту жительства заемщика.

3.9.2. Пакет документов, передаваемых банком учреждению по новому месту жительства заемщика, включает:

·         кредитный договор и график погашения кредита - в одном экземпляре;

·         договоры залога и поручительства - в одном экземпляре;

·         страховые полисы;

·         срочные обязательства;

·         выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным суммам по основному долгу и процентам, за подписями руководителя банка (другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера, скрепленными печатью;

·         копии других документов кредитного дела.

Если заемщик обратился с заявлением в банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта (справки о прописке).

Пакет документов сопровождается письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица. Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью.

3.9.3. Порядок перевода задолженности следующий.

В банке, выдавшем кредит, кредитный работник на основании заявления заемщика или запроса учреждения Сбербанка России по новому месту жительства заемщика (в зависимости от того, где заемщик подал заявление) составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица,

После передачи документов в установленном порядке из отдела кассовых операций в кредитующее подразделение кредитный работник:

·         формирует и отправляет пакет документов в учреждение банка по новому месту жительства заемщика;

·         делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров.

При поступлении средств от учреждения, принимающего задолженность, бухгалтер:

·         направляет их на погашение текущей и просроченной задолженности по основному долгу;

·         сообщает кредитующему подразделению служебной запиской о списании задолженности с баланса;

·         делает в карточке лицевого счета запись о передаче остатка задолженности на баланс учреждения банка (указывает какого) и заверяет эту запись подписью.

Далее кредитный работник:

·         составляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных процентов;

·         после получения от принимающего задолженность учреждения банка уведомления о принятии документов готовит кредитное дело к передаче в архив;

·         вносит информацию о передаче задолженности в базу данных;

·         делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

В учреждении Сбербанка России, принимающем задолженность, кредитный инспектор по получении пакета документов из учреждения банка, выдавшего кредит:

проверяет правильность оформления переданных документов и их полноту;

не позднее следующего рабочего дня после получения пакета документов:

- направляет в банк-отправитель соответствующее уведомление;

- регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров;

- направляет распоряжение бухгалтерии за подписью руководителя банка об открытии ссудного счета (и счета просроченной ссуды при необходимости) и перечисляет сумму задолженности учреждению, передающему эту задолженность. К распоряжению прилагаются кредитный договор, копии срочных обязательств и выписка из лицевого счета.

Бухгалтер:

·         производит перечисление средств;

·         отражает сумму просроченных процентов на счете просроченных процентов;

·         заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитующее подразделение.

После этого кредитный работник:

·         формирует кредитное дело из документов, переданных учреждением банка, выдавшим кредит, заявления заемщика о переводе задолженности, копии паспорта заемщика (справки о прописке), переписки с учреждением, выдавшим кредит. Основные кредитные документы (кредитный договор, график погашения кредита, договоры залога, поручительства, срочные обязательства, страховые полисы) помещаются в кредитное дело в копиях;

·         вносит соответствующую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

·         составляет распоряжение за подписью руководителя банка (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховые полисы) в отдел кассовых операций установленным порядком.

3.10. В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов

 

4.1. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора*(11). Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

·         в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину Дч1 х К1 (см. п.2.2.8);

·         в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 х К2 (см. п.2.2.8).

В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам не превышала величину Дч х К (см. п.2.2.8).

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года. В этом случае при расчете платежеспособности (п.2.2.8):

t = срок кредитования - период отсрочки начала погашения кредита.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

4.2. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

4.3. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

·         в рублях - наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

·         в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

4.4. Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в рублях производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. N ПД-4.

4.5. Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. N 187 и ф. N 190.

4.6. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

4.7. Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

·         на уплату неустойки;

·         на уплату просроченных процентов;

·         на уплату срочных процентов;

·         на погашение просроченной задолженности по ссуде;

·         на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускаются.

4.8. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

4.9. При поступлении от заемщика платежей бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

 

Пример 1.

По договору размер единовременного платежа по кредиту составляет 10 тыс. руб., процентная ставка - 45% годовых, неустойка - в размере удвоенной процентной ставки. Последний платеж произведен 10 января, остаток задолженности по кредиту с 10 января - 100 тыс. руб., просроченной задолженности на эту дату нет. Следующий платеж клиент вносит 15 марта в сумме 25 тыс. руб.

Бухгалтер должен произвести следующие операции.

28 февраля:

1) отнести на счет просроченных ссуд 10 тыс. руб. - плановый платеж за февраль.

Остаток срочной задолженности с 28 февраля - 90 тыс. руб.;

2) начислить проценты за период с 10 января по 28 февраля (не включая эту дату) и отнести их на счет просроченных процентов:

 

        45%

     ————————— х 100 тыс. руб. х 48 дн. = 6,0 тыс. руб.;

      360 дн.

 

15 марта:

1) рассчитать размер неустойки за период с 28 февраля по 15 марта (не включая эту дату) за несвоевременную уплату процентов:

 

        45%  х 2

      ——————————— х 6,0 тыс. руб. х 15 дн. = 0,2 тыс. руб.;

         360 дн.

 

2) рассчитать размер неустойки за период с 28 февраля по 15 марта за несвоевременное внесение платежа по кредиту:

 

        45%  х 2

     ———————————— х 10 тыс. руб. х 15 дн. = 0,4 тыс. руб.

         360 дн.

 

3) начислить срочные проценты за период с 28 февраля по 15 марта:

 

        45%

     ————————— х 90 тыс. руб. х 17 дн. = 1,9 тыс. руб.

      360 дн.

 

Внесенную заемщиком 15 марта сумму бухгалтер направляет:

·         на уплату неустойки - 0,6 тыс. руб. (0,2 тыс. руб. + 0,4 тыс. руб.);

·         на уплату просроченных процентов - 6,0 тыс. руб.;

·         на уплату срочных процентов - 1,9 тыс. руб.;

·         на погашение просроченной задолженности по ссуде - 10 тыс. руб.;

·         на погашение срочной задолженности по ссуде - 6,5 тыс. руб.

Оставшуюся часть планового платежа за март в размере 3,5 тыс. руб. (10 тыс. руб. - 6,5 тыс. руб.) вместе с процентами за период с 15 марта по дату внесения платежа заемщик должен погасить до конца месяца.

 

Пример 2 (продолжение примера 1).

Остаток задолженности по кредиту с 15 марта составляет 83,5 тыс. руб. (90 тыс. руб. - 6,5 тыс. руб.).

Вариант 1. Заемщик не вносит до конца месяца оставшуюся часть платежа по кредиту.

В этом случае бухгалтер 31 марта относит на счет просроченных ссуд 3,5 тыс. руб. и на счет просроченных процентов - 1,6 тыс. руб.

 

        45%

     ———————— х 83,5 тыс. руб. х 15 дн. = 1,6 тыс. руб.

      360 дн.

 

Вариант 2. Заемщик вносит 25 марта 10 тыс. руб.

В этот день бухгалтер начисляет срочные проценты за период с 15 по 25 марта (не включая эту дату):

 

        45%

     ———————— х 83,5 тыс. руб. х 10 дн = 1,0 тыс. руб.;

      360 дн.

 

и направляет вносимую сумму:

на уплату срочных процентов - 1,0 тыс. руб.;

на погашение срочной задолженности по ссуде - 9,0 тыс. руб. (10 тыс. руб. - 1,0 тыс. руб.), в том числе 5,5 тыс. руб. (9,0 тыс. руб. - 3,5 тыс. руб.) - в счет планового платежа за апрель.

4.10. При завершении погашения кредита после поступления последнего платежа бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью. Не реже одного раза в месяц бухгалтер направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков.

Кредитный работник на основании записки бухгалтерии составляет требование на изъятие кредитных документов из отдела кассовых операций за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица.

После передачи пакетов документов в установленном порядке из хранилища в кредитующее подразделение кредитный работник:

сшивает пакеты с кредитными делами и готовит их к передаче в архив;

вносит информацию о погашении кредитов в базу данных;

делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров.

5. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц

 

5.1. Операции по выдаче и погашению кредитов на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости в рублях учитываются на балансовом счете:

N 778 "Долгосрочные ссуды государственным предприятиям, организациям, колхозам, переселенцам, членам садоводческих товариществ и населению на строительство жилых домов", лицевой счет 01 "Долгосрочные ссуды физическим лицам";

кредитов на неотложные нужды в рублях:

N 716 "Кредиты гражданам на потребительские цели" (независимо от срока погашения).

Те же операции в иностранной валюте:

N 074 "Кредиты предприятиям, организациям и населению", лицевой счет 01 "Краткосрочные кредиты физическим лицам" - со сроком погашения до одного года; лицевой счет 03 "Долгосрочные кредиты физическим лицам" - со сроком погашения свыше одного года.

По дебету счетов отражаются выданные кредиты, по кредиту - суммы, поступившие в погашение задолженности, а также суммы просроченной задолженности, списываемые на счета просроченных ссуд.

Аналитический учет ведется в карточках лицевых счетов по каждому заемщику в разрезе групп по видам кредитования, а по счетам в инвалюте - по видам валют и в рублевом исчислении по курсу ЦБ РФ.

5.2. Учет сумм просроченной задолженности по кредитам в рублях ведется на балансовых счетах:

N 780 "Просроченная задолженность по долгосрочным ссудам", лицевой счет 01 "Просроченная задолженность по долгосрочным ссудам физическим лицам" - по кредитам, учитываемым на балансовом счете N 778;

N 620 "Кредиты, не погашенные в срок", лицевой счет 01 "Просроченные краткосрочные ссуды населения" - по кредитам, учитываемым на балансовом счете N 716.

То же в иностранной валюте:

N 055 "Просроченные кредиты предприятиям, организациям и населению", лицевые счета 01 "Просроченные краткосрочные кредиты населению", 03 "Просроченные долгосрочные кредиты населению".

По дебету счетов отражаются не погашенные в срок суммы кредитов, по кредиту - суммы, поступившие в погашение просроченной задолженности, а также суммы задолженности, списанные в установленном порядке как безнадежные к взысканию.

Аналитический учет ведется в порядке, установленном для ссудных счетов.

5.3. Полученные проценты учитываются на балансовом счете N 960 "Операционные и разные доходы", лицевые счета 01-01 "Доходы банка в рублях. Проценты по ссудам, выданным населению" и 02-01 "Доходы банка в рублях по инвалютным операциям. Проценты по ссудам, выданным населению".

Полученные неустойки учитываются на балансовом счете N 969 "Штрафы, пени, неустойки полученные", лицевые счета 01 "В рублях" и 02 "В рублях по инвалютным операциям".

5.4. Не уплаченные в срок проценты в рублях отражаются в корреспонденции со счетом N 943 "Доходы будущих периодов" на балансовых счетах:

N 781 "Просроченные проценты по долгосрочным ссудам клиентов" - по кредитам, учитываемым на балансовом счете N 778;

N 626 "Просроченные проценты по краткосрочным ссудам клиентов", лицевой счет 01 "Просроченные проценты по краткосрочным ссудам физическим лицам" - по кредитам, учитываемым на балансовом счете N 716.

Не уплаченные в срок проценты в инвалюте отражаются в корреспонденции со счетом N 682 "Доходы будущих периодов в иностранной валюте" на балансовом счете N 057 "Просроченные проценты по кредитам предприятиям, организациям и населению", лицевой счет 01 "Просроченные проценты по кредитам населению".

По дебету счетов 781, 626, 057 отражаются суммы начисленных, но не уплаченных в срок процентов по кредитам; по кредиту - суммы, поступившие в погашение просроченных процентов, а также суммы, списанные в установленном порядке как безнадежные к взысканию.

Аналитический учет ведется в порядке, установленном для ссудных счетов.

5.5. Срочные обязательства по выданным кредитам учитываются в номинальной сумме на внебалансовом счете N 9921 "Обязательства по кредитам". Сумма обязательства списывается со счета после полного погашения кредита и уплаты процентов или при списании кредита как безнадежного к взысканию.

Принятое банком обеспечение по кредитному договору - поручительства, залог ценных бумаг и другого имущества учитывается на внебалансовом счете N 9922 "Принятый залог по выданным кредитам". Все ценности, принятые в качестве залога, учитываются в оценке, определенной в договоре залога. Списание суммы со счета производится после окончательного погашения кредита либо после направления залога (поручительства) па погашение кредита.

Одновременно с отражением по внебалансовому счету N 9922 ценные бумаги, принятые в залог, отражаются: а) на основании договора хранения - по внебалансовому счету N 9987 "Ценные бумаги на хранении"; б) на основании депозитарного договора - по счетам депо главы "В" Плана счетов бухгалтерского учета (дебет 98000, 98010, 98015 - кредит 98070).

5.6. Списанные в установленном порядке как безнадежные к взысканию суммы просроченной задолженности учитываются в течение пяти лет на внебалансовых счетах N 9971 "Долги, списанные в убыток", N 9930 "Начисленные, но неполученные (просроченные) проценты по кредитам банка" на соответствующих лицевых счетах.

По приходу счетов проводятся суммы одновременно с их списанием с балансовых счетов; по расходу списываются суммы, поступающие в погашение долгов, а также в случае непоступления средств по истечении пяти лет.

Аналитический учет ведется лицевыми счетами по каждому должнику.

С утверждением настоящих Правил утрачивают силу:

инструкция Сбербанка России от 26 октября 1993 г. N 25-р "По кредитованию населения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации";

дополнение N 1 к инструкции Сбербанка России от 26 октября 1993 г. N 25-р "По кредитованию населения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации".

Приложение N 1

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                                                 ________________________

                                                 (наименование учреждения

                                                 ________________________

                                                     Сбербанка России)

                                Заявление

 

     От_________________________________________________________________,

                        (фамилия, имя, отчество)

проживающего по адресу __________________________________________________

                                       (адрес прописки)

     Прошу предоставить мне кредит в сумме ______________________________

на ______________________________________________________________________

                             (цель кредита)

сроком на ____________________ лет/месяцев.

     Источником погашения кредита и уплаты  процентов  за  пользование им

будет являться _________________________________________________________.

     В качестве обеспечения своевременного  и  полного возврата кредита и

уплаты процентов предоставляю ___________________________________________

________________________________________________________________________.

                                                       "__"______ 199_ г.

 

Приложение N 2

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

Анкета индивидуального заемщика (поручителя)

 

 1. Общие сведения о заемщике (поручителе)                               

 2. Сведения о доходах заемщика (поручителя)                            

 3. Сведения об обязательных платежах и долговых обязательствах         

    заемщика (поручителя)                                               

 4. Сведения   об   объеме   недвижимости,   для   приобретения         

    (строительства,   реконструкции)   которого   испрашивается         

    кредит                                                              

 5. Сведения об имуществе заемщика (поручителя)                         

 6. Другие сведения о заемщике (поручителе)                             

 

     1. Общие сведения о заемщике (поручителе)

     Фамилия, имя, отчество _____________________________________________

     Число, месяц, год рождения _________________________________________

     Возраст (число полных лет) _________________________________________

     Место рождения _____________________________________________________

_________________________________________________________________________

     Паспорт (документ, его заменяющий ________________________________):

     серия ____ N ____ выдан "__" __________19__ г. _____________________

_________________________________________________________________________

                                  (кем)

     Адрес постоянной прописки __________________________________________

_________________________________________________________________________

     Адрес фактического проживания ______________________________________

_________________________________________________________________________

     Место работы _______________________________________________________

     Адрес места работы _________________________________________________

     Стаж работы на этом месте __________________________________________

     Должность (профессия) ______________________________________________

     Телефоны: домашний _____ служебный ___________

     Семейное положение _________________________________________________

     Число лиц, находящихся на иждивении, _______________________________

     Менялись ли Ф.И.О. (укажите прежние данные и причины изменения) ____

_________________________________________________________________________

Образование _____________________________________________________________

Наличие загранпаспорта: серия ________ N______ выдан  "__" ______ 19__ г.

_________________________________________________________________________

                                  (кем)

     2. Сведения о доходах заемщика (поручителя)

     Среднемесячный доход за последние полгода:

     по основному месту работы __________________________________________

     по совместительству ________________________________________________

     пенсия _____________________________________________________________

     проценты, дивиденды ________________________________________________

     другие доходы (укажите какие) ______________________________________

     Итого______________

     Ожидается ли изменение размера Ваших доходов? ______________________

     Если ответ положительный, дайте объяснение _________________________

_________________________________________________________________________

 

     3. Сведения  об  обязательных  платежах  и  долговых  обязательствах

заемщика (поручителя)

     Ежемесячные удержания  и выплаты:

     подоходный налог (средний за последние полгода) ____________________

     страховые взносы в пенсионные фонды ________________________________

     профсоюзные взносы _________________________________________________

     налоги на имущество ________________________________________________

     алименты ___________________________________________________________

     удержания по исполнительным листам _________________________________

     погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам ______

_________________________________________________________________________

     выплаты  в  погашение  стоимости  приобретенных  в рассрочку товаров

(окончание выплат _________) ____________________________________________

     прочие платежи (указать какие) _____________________________________

 

     Итого___________

 

 Обязательства по полученным кредитам:

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение   |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Номер ссудного счета                                 |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Дата получения кредита                               |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Цель кредита                                         |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Сумма кредита                                        |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Срок погашения                                       |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Порядок погашения кредита (периодичность, размер     |     |     |     |

|платежей)                                            |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Порядок уплаты процентов (ставка, периодичность)     |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Остаток задолженности по кредиту                     |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|В том числе просроченная задолженность               |     |     |     |

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

 Обязательства по предоставленным поручительствам:

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|За кого дано поручительство                          |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Кому дано поручительство                             |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Сумма поручительства (если распространяется и на     |     |     |     |

|проценты - указать ставку)                           |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Срок действия поручительства                         |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Остаток задолженности по основному обязательству,    |     |     |     |

|в обеспечение которого дано поручительство           |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|В том числе просроченная задолженность               |     |     |     |

|—————————————————————————————————————————————————————|—————|—————|—————|

|Были ли случаи исполнения обязательств по            |     |     |     |

|поручительству (указать сумму и дату)                |     |     |     |

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

     4. Сведения об объеме недвижимости, для приобретения (строительства,

реконструкции) которого испрашивается кредит

     (Заполняется только заемщиком. Для получения  кредита на другие цели

этот раздел анкеты не заполняется.)

     Объект недвижимости ________________________________________________

     Место его нахождения _______________________________________________

     Наличие  разрешения   государственных   органов   на строительство и

согласованной в установленном порядке проектно-сметной документации _____

_________________________________________________________________________

     Наличие  права собственности  на земельный участок, на котором будет

вестись    (ведется)    строительство    или   реконструкция;   документ,

подтверждающий это право, _______________________________________________

     В какой  стадии  находится строительство (реконструкция) в настоящий

момент __________________________________________________________________

_________________________________________________________________________

     Предполагаемая  цена  приобретаемого  объекта  или сметная стоимость

строительства ___________________________________________________________

     Потребность  в  заемных  средствах, включая остатки задолженности по

уже полученным кредитам на эти цели _____________________________________

     Размер   уже   произведенных   собственных  вложений в строительство

(реконструкцию) _________________________________________________________

 

     5. Сведения об имуществе заемщика (поручителя)

 

     5.1. Ликвидные средства

     Средства на банковских счетах:

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|   Наименование и   |              |                |                  |

|  местонахождение   |  Вид счета   |   Номер счета  | Сумма на счете   |

|       банка        |              |                |                  |

|————————————————————|——————————————|————————————————|——————————————————|

|————————————————————|——————————————|————————————————|——————————————————|

|————————————————————|——————————————|————————————————|——————————————————|

|————————————————————|——————————————|————————————————|——————————————————|

|————————————————————|——————————————|————————————————|——————————————————|

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

 Ценные бумаги:

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|Наименование  |     Наименование     |                    |Общая номин.|

|ценных бумаг  | эмитента и реквизиты |Кол-во ценных бумаг | стоимость  |

|              |        эмиссии       |                    |            |

|——————————————|——————————————————————|————————————————————|————————————|

|——————————————|——————————————————————|————————————————————|————————————|

|——————————————|——————————————————————|————————————————————|————————————|

|——————————————|——————————————————————|————————————————————|————————————|

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

      5.2. Недвижимость

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|Объект |      | Документ, |Наличие других|Если собст.   |   Наличие    |

|недви- |Точный| подтвер-  |собственников |общая, указать|  страховки   |

|жимос- | адрес| ждающий   |(указать их   |- совмест. или| (сумма, срок,|

| ти    |      |  право    |   число)     |долевая и долю|  виды риска, |

|       |      | собствен. |              |              |  страховщик, |

|       |      |           |              |              |выгодоприобре-|

|       |      |           |              |              |     татель   |

|———————|——————|———————————|——————————————|——————————————|——————————————|

|———————|——————|———————————|——————————————|——————————————|——————————————|

|———————|——————|———————————|——————————————|——————————————|——————————————|

|———————|——————|———————————|——————————————|——————————————|——————————————|

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

     5.3. Транспортные средства

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|Вид |Марка,| Год выпуска |Наличие страховки (сумма, срок, виды риска,  |

|    |модель|             |    страховщик, выгодоприобретатель)         |

|————|——————|—————————————|—————————————————————————————————————————————|

|————|——————|—————————————|—————————————————————————————————————————————|

|————|——————|—————————————|—————————————————————————————————————————————|

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

     5.4. Другое имущество

_________________________________________________________________________

 

     6. Другие сведения о заемщике (поручителе)

     6.1. Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? _____________

     6.2. Находитесь ли Вы под судом или следствием? ____________________

     6.3. Предъявлены   ли   к   Вам   иски   в   порядке    гражданского

судопроизводства? _______________________________________________________

     6.4. Предпринимаете ли  Вы  действия  по получению кредитов в других

банках (кредитных учреждениях)? _________________________________________

 

     Я  не  возражаю  против проверки и перепроверки в любое время банком

или его агентом всех сведений, содержащихся в анкете.

 

     Подпись заемщика  (поручителя) ____________

     Дата __________

 

Приложение N 3

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                        Кредитный договор N ______

 

г. ___________                                   "__" ___________ 199_ г.

 

     1. Предмет договора                                                

     2. Условия предоставления кредита                                  

     3. Условия расчетов и платежей                                     

     4. Обязательства и права Кредитора                                 

     5. Обязательства и права Заемщика                                  

     6. Основания и порядок расторжения договора                         

     7. Прочие условия                                                  

     8. Адреса и реквизиты сторон                                       

 

     Акционерный  коммерческий  Сберегательный  банк Российской Федерации

(Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице ______________

_________________________________________________________________________

      (должность, наименование учреждения банка, Ф.И.О. полностью)

________________________________________________________________________,

действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения ____________

и доверенности N _____ от "____" ______________ 199_ г., с одной стороны,

и гр. __________________________________________________________________,

                           (Ф.И.О. полностью)

 

именуемый далее Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий  договор о

нижеследующем.

 

                           1. Предмет договора

 

     1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме _______

_________________________________________________________________________

                          (цифрами и прописью)

на ______________________________________________________________________

                      (целевое назначение кредита)

на срок до "__" __ года под __________________________ процентов годовых,

                               (цифрами и прописью)

а Заемщик  обязуется  возвратить  Кредитору  полученный кредит и уплатить

проценты за пользование им в размере,  в сроки  и на  условиях настоящего

договора.

 

                    2. Условия предоставления кредита

 

     2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N_____.

     2.2. Выдача  кредита  производится  после   надлежащего   оформления

указанного  в  пункте  5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту,  а

также передачи залогодателем Кредитору предмета заклада,  если в качестве

обеспечения используется имущество в закладе,  и предоставления Заемщиком

Кредитору страхового полиса на предметы залога - объекты  недвижимости  и

транспортные  средства,  если  в  качестве обеспечения используется залог

объектов недвижимости или транспортных средств.

     2.3. Выдача кредита производится единовременно _____________________

                                                     (наличными деньгами,

_________________________________________________________________________

      путем зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования

_________________________________________________________________________

 или пластиковой карты в учреждении Сбербанка России (указать реквизиты),

_________________________________________________________________________

           перечисления на счета торговых и других организаций

_________________________________________________________________________

                      или граждан-предпринимателей)

 

     2.4. Погашение  кредита  производится  (ненужный подпункт зачеркнуть

или не печатать):

     а) ежемесячно начиная с _________ 199_ г. в сумме __________________

                              (месяц)                (цифрами и прописью)

 

-------------------------------------------------------------------------

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     Последний платеж в сумме ___________________________________________

                                          (цифрами и прописью)

производится не позднее даты, указанной в пункте 1.1 договора;

     б) по графику в соответствии с приложением к настоящему договору.

     2.5. Уплата  процентов  производится   ежемесячно   одновременно   с

погашением кредита.

     2.6. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик  производит

ежемесячную   уплату  процентов  на  оставшуюся  сумму  задолженности  до

наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

     2.7. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение

кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору  неустойку  в

размере _________________ с суммы просроченного платежа.

 

                      3. Условия расчетов и платежей

 

     3.1. Погашение  кредита  и  уплата процентов и неустоек производятся

(ненужный подпункт зачеркнуть или не печатать):

     а) наличными  деньгами  через  кассы  учреждений  Сбербанка  России,

переводами через предприятия связи,  перечислением со счетов по  вкладам,

посредством  удержания  из заработной платы,  пенсии - если кредит  выдан

в рублях;

     б) перечислением со счетов по валютным вкладам в ___________________

                                                          (вид валюты)

- если кредит выдан в иностранной валюте.

     В платежных  документах  суммы  процентов  и  неустоек   указываются

отдельно.

     3.2. Датой  выдачи  кредита  является   дата   образования   ссудной

задолженности.

     Датой погашения  задолженности   по   кредиту   (уплаты   процентов,

неустойки) является дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в

рублях) или на корреспондентский счет Кредитора,  указанный  в  настоящем

договоре,  или  дата  списания средств со счета Заемщика по вкладу,  если

этот счет открыт в учреждении Кредитора, выдавшем кредит.

     3.3. Отсчет  срока  для начисления процентов за пользование кредитом

начинается  с  даты   образования   задолженности   по   ссудному   счету

(включительно)  и заканчивается датой погашения задолженности (не включая

эту дату).

     При промежуточных  платежах  дата  уплаты  процентов не включается в

период, за который эта уплата производится.

     Отсчет срока    для   начисления   неустойки   начинается   с   даты

(включительно),  не позднее которой согласно  п. 2.4 должен  быть  внесен

платеж, и заканчивается датой внесения платежа (не включая эту дату). При

промежуточных  платежах  датой  начала  отсчета  срока   для   начисления

неустойки является последний день месяца.

     3.4. При исчислении  процентов  количество  дней  в  месяце  условно

принимается за 30, а в году - за 360.

     Уплата неустойки  производится  за   фактическое   количество   дней

просрочки платежей.

     3.5. Суммы,  вносимые (перечисленные)  Заемщиком  в  счет  погашения

задолженности  по  настоящему  договору,  направляются вне зависимости от

назначения  платежа,  указанного  в  платежном  документе,  в   следующей

очередности:

     1) на уплату неустойки;

     2) на уплату просроченных процентов;

     3) на уплату срочных процентов;

     4) на погашение задолженности по кредиту.

     Уплата процентов авансом не производится.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     3.6. Расходы  Кредитора,  связанные   с   взысканием   задолженности

Заемщика по настоящему договору,  оплачиваются Заемщиком в соответствии с

калькуляцией фактических расходов,  утвержденной руководителем и  главным

бухгалтером Кредитора.

 

                    4. Обязательства и права Кредитора

 

     4.1. Кредитор обязан:

     а) произвести   зачисление  (перечисление)  суммы  кредита  на  счет

Заемщика по вкладу до востребования или пластиковой  карты,  указанный  в

п.2.3 нестоящего договора,  не позднее двух рабочих дней после выполнения

условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

     б) произвести  перечисление  суммы  кредита  на счет организаций или

граждан-предпринимателей и/или выдать  наличными  деньгами  по  заявлению

Заемщика  в  день  подачи  заявления,  если  п. 2.3   настоящего договора

предусмотрен такой способ выдачи кредита.

     4.2. Если   в  соответствии  с  п.2.3  выдача  кредита  должна  быть

произведена    путем    перечисления    на    счета    организаций    или

граждан-предпринимателей  и  сумма  перечислений,  указанная  в заявлении

Заемщика, меньше суммы кредита по настоящему договору, то Кредитор обязан

выдать  Заемщику  разницу  в  этих суммах наличными по заявлению Заемщика

одновременно с осуществлением перечислений.

     В случае   неисполнения   Заемщиком   условий,  изложенных  в  п.5.5

настоящего  договора,  Кредитор  в  дальнейшем   не   производит   выдачу

оставшейся  части  кредита,  и  сумма  договора уменьшается до фактически

выданной.  При  этом  размер  ежемесячных  платежей   (график   погашения

кредита),  указанный  в  п.  2.4,  изменяется  с  учетом уменьшения суммы

договора и устанавливается в срочном обязательстве Заемщика.

     4.3. Кредитор  имеет  право  в одностороннем порядке без уведомления

Заемщика производить снижение процентной ставки по настоящему договору.

     По просьбе  Заемщика  Кредитор  обязан  известить  его  письменно об

изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

     4.4. Кредитор   имеет  право  в  одностороннем  порядке  производить

повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом

Заемщика.

     В этом случае Кредитор обязан  известить  Заемщика  телеграммой  или

заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки

с указанием даты изменения.

     4.5. Кредитор  имеет  право в случае расторжения настоящего договора

требовать от Заемщика возврата задолженности  по  кредиту,  причитающихся

процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 договора.

 

                    5. Обязательства и права Заемщика

 

     5.1. В   качестве  обеспечения  своевременного  и  полного  возврата

кредита и  уплаты  процентов  за  пользование  им  Заемщик  предоставляет

Кредитору:

     1) _________________________________________________________________

              (поручительства граждан РФ/указать Ф.И.О. полностью:

________________________________________________________________________;

                   поручительства организации-клиентов

     2) _________________________________________________________________

         Кредитора /указать полное наименование: ценные бумаги в заклад /

________________________________________________________________________;

                      указать какие и залогодателя;

     3) ________________________________________________________________;

            имущество в залог / указать какое и залогодателя)

     4) ________________________________________________________________;

     5) ________________________________________________________________.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     5.2. Заемщик    обязан    застраховать    (обеспечить    страхование

залогодателем) в пользу Кредитора имущество,  передаваемое  в  залог,  от

риска  ___  на  сумму  _______________  в  одной  из  следующих страховых

компаний:

_________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________

и своевременно    возобновлять    страхование   до   полного   исполнения

обязательств по настоящему договору.

     5.3. Заемщик  обязан  предоставить страховой полис,  обеспечить явку

поручителей и залогодателей и предоставление необходимых  документов  для

оформления  договоров поручительства и залога в течение пяти рабочих дней

с даты заключения настоящего договора.

     5.4. При  выдаче  кредита в соответствии с п.2.3 настоящего договора

наличными или путем безналичной оплаты счетов  организаций,  перечисления

на  счета  граждан-предпринимателей  Заемщик  обязан  получить  кредит  в

течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.

     5.5. При выдаче кредита в соответствии с п.2.3 путем перечисления на

счета организаций и граждан-предпринимателей Заемщик обязан  одновременно

с   представлением   Кредитору   заявления   на  осуществление  указанных

перечислений представить заявление на выдачу части кредита, не подлежащей

перечислению, наличными.

     5.6. При увеличении Кредитором процентной ставки  в  соответствии  с

п.4.4 договора Заемщик имеет право погасить всю сумму кредита на условиях

взимания прежней  процентной  ставки  в  течение  трех  месяцев  от  даты

отправки Кредитором извещения.

     5.7. При несогласии поручителя по настоящему договору с  увеличением

процентной  ставки  Заемщик обязан предоставить другое поручительство или

иное обеспечение по согласованию с Кредитором в течение полутора  месяцев

от даты отправки Кредитором извещения об изменении процентной ставки.

     5.8. Заемщик  вправе  производить  досрочное  полное  или  частичное

погашение  кредита  с  уплатой процентов и неустоек,  начисленных на дату

погашения.

     5.9. Заемщик  отвечает по своим обязательствам перед Кредитором всем

своим  имуществом  в  пределах  задолженности  по  кредиту,  процентам  и

неустойкам.

     5.10. Обязательства  Заемщика  считаются   надлежаще   и   полностью

выполненными   после   возврата  Кредитору  всей  суммы  кредита,  уплаты

процентов за пользование кредитом,  неустоек в соответствии  с  условиями

настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и

возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

     5.11. Заемщик  обязан  в  трехдневный  срок  уведомить  Кредитора об

изменении адреса регистрации (прописки),  фактического места  жительства,

работы,  фамилии  или  имени  и  возникновении  обстоятельств,  способных

повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору.

 

               6. Основания и порядок расторжения договора

 

     6.1. В случае непредставления Заемщиком страхового полиса или неявки

поручителей и залогодателей,  или непредставления документов, необходимых

для заключения договоров поручительства и залога,  в срок,  установленный

п. 5.3 договора. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть

настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     6.2. В  случае,  если  Заемщик  в  течение  одного  месяца  от  даты

заключения настоящего договора не воспользуется своим правом на получение

кредита,  Кредитор  имеет  право  в  одностороннем  порядке   расторгнуть

настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

     6.3. Кредитор  имеет  право   досрочно   в   одностороннем   порядке

расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита,  процентов за

пользование кредитом и  неустоек,  предусмотренных  условиями  настоящего

договора, в случаях:

     а) неисполнения   или   ненадлежащего   исполнения   Заемщиком   его

обязательств  по  настоящему  договору  по  погашению  кредита  и  уплате

процентов;

     б) образования необеспеченной задолженности;

     в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в

обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п.5.2 договора;

     г) неисполнения  Заемщиком  его обязательств,  предусмотренных п.5.7

договора;

     д) неисполнения  Заемщиком его обязательств,  предусмотренных п.5.11

договора.

 

                            7. Прочие условия

 

     7.1. Договор вступает в силу  с  даты  его  подписания  сторонами  и

действует   до   полного   выполнения  сторонами  своих  обязательств  по

настоящему договору.

     7.2. Изменения  и  дополнения к настоящему договору,  кроме случаев,

предусмотренных пп.4.2,  4.3 и  4.4  договора,  действительны,  если  они

совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом

Кредитора.

     7.3. Споры   по   настоящему   договору   разрешаются   в   порядке,

установленном законодательством Российской Федерации.

     7.4. Договор   составлен   в   трех  экземплярах,  из  которых  один

передается Заемщику, два - Кредитору.

 

                       8. Адреса и реквизиты сторон

 

     8.1. Кредитор ______________________________________________________

 

     Юридический адрес __________________________________________________

     Почтовый адрес _____________________________________________________

                                 (учреждение Сбербанка России)

 

     Корреспондентский счет N_____  в ___________________________________

     Телефон _____________________________

     Факс_________________________________

 

     8.2. Заемщик _______________________________________________________

                                       (Ф.И.О. полностью)

     Адрес регистрации (прописки) _______________________________________

     Адрес фактического проживания ______________________________________

     Паспорт/удостоверение личности: серия ___________ N ________________

выдан ___________________________________________________________________

                              (кем, когда)

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     Телефоны: домашний __________________

               служебный _________________

 

     Кредитор                                      Заемщик

 

_______________ ________________         _______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)                (подпись)        (Ф.И.О.)

 

Главный бухгалтер

_______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)

 

     М.П.

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

-------------------------------------------------------------------------

 

Приложение N 4

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                        Кредитный договор N ______

 

г. ___________                                   "__" ___________ 199_ г.

 

     1. Предмет договора                                                

     2. Условия предоставления кредита                                  

     3. Условия расчетов и платежей                                     

     4. Обязательства и права Кредитора                                  

     5. Обязательства и права Заемщика                                  

     6. Основания и порядок расторжения договора                        

     7. Прочие условия                                                  

     8. Адреса и реквизиты сторон                                       

 

     Акционерный  коммерческий Сберегательный  банк  Российской Федерации

(Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице ______________

_________________________________________________________________________

      (должность, наименование учреждения банка, Ф.И.О. полностью)

________________________________________________________________________,

действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения ____________

и доверенности N_______ от "____" ______________ 199 г., с одной стороны,

и гр. ___________________________________________________________________

                           (Ф.И.О. полностью)

_____________________________, именуемый далее Заемщик, с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем.

 

                           1. Предмет договора

 

     1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме _______

_________________________________________________________________________

                          (цифрами и прописью)

на приобретение ________________________________________________________,

                      (объект недвижимости и место нахождения -

_________________________________________________________________________

                  населенный пункт или область, район)

на срок до "__" ______ года под _________________________________________

                                         (цифрами и прописью)

процентов годовых,  а  Заемщик  обязуется возвратить Кредитору полученный

кредит и уплатить проценты за пользование им в  размере,  в  сроки  и  на

условиях настоящего договора.

 

                    2. Условия предоставления кредита

 

     2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N____.

     2.2. Выдача  кредита  производится  после   надлежащего   оформления

указанного в п.5.2.1 настоящего договора обеспечения по кредиту,  а также

передачи  залогодателем  Кредитору  предмета  заклада,  если  в  качестве

обеспечения используется имущество в закладе,  и предоставления Заемщиком

Кредитору страхового полиса на предметы залога - объекты  недвижимости  и

транспортные  средства,  если  в  качестве обеспечения используется залог

объектов недвижимости или транспортных средств.

     2.3. Выдача кредита производится единовременно _____________________

_________________________________________________________________________

    (наличными деньгами, путем зачисления на счет Заемщика по вкладу

_________________________________________________________________________

  до востребования или пластиковой карты в учреждении Сбербанка России

_________________________________________________________________________

   (указать реквизиты), перечисления на счета организаций или граждан)

 

     2.4. Погашение   кредита  производится (ненужный подпункт зачеркнуть

или не печатать):

     а) ежемесячно начиная с _______ 199  г., в сумме ___________________

                             (месяц)

_________________________________________________________________________

                          (цифрами и прописью)

 

-------------------------------------------------------------------------

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     Последний платеж в сумме ___________________________________________

                                        (цифрами и прописью)

производится не позднее даты, указанной в п.1.1 договора;

     б) по графику в соответствии с приложением к настоящему договору.

     2.5. Уплата  процентов  производится   ежемесячно   одновременно   с

погашением кредита.

     2.6. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик  производит

ежемесячную   уплату  процентов  на  оставшуюся  сумму  задолженности  до

наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

     2.7. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение

кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору  неустойку  в

размере ______________ с суммы просроченного платежа.

 

                      3. Условия расчетов и платежей

 

     3.1. Погашение  кредита  и  уплата процентов и неустоек производится

(ненужный подпункт зачеркнуть или не печатать):

     а) наличными  деньгами  через  кассы  учреждений  Сбербанка  России,

переводами через предприятия связи,  перечислением со счетов по  вкладам,

посредством  удержания из заработной платы,  пенсии - если кредит выдан в

рублях;

     б) перечислением со счетов по валютным вкладам в ___________________

                                                         (вид валюты)

- если кредит выдан в иностранной валюте.

     В платежных  документах  суммы  процентов  и  неустоек   указываются

отдельно.

     3.2. Датой  выдачи  кредита  является   дата   образования   ссудной

задолженности.

     Датой погашения  задолженности   по   кредиту   (уплаты   процентов,

неустойки) является дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в

рублях) или на корреспондентский счет Кредитора,  указанный  в  настоящем

договоре,  или  дата  списания средств со счета Заемщика по вкладу,  если

этот счет открыт в учреждении Кредитора, выдавшем кредит.

     3.3. Отсчет  срока  для начисления процентов за пользование кредитом

начинается  с  даты   образования   задолженности   по   ссудному   счету

(включительно)  и заканчивается датой погашения задолженности (не включая

эту дату).

     При промежуточных  платежах  дата  уплаты  процентов не включается в

период, за который эта уплата производится.

     Отсчет срока    для   начисления   неустойки   начинается   с   даты

(включительно),  не позднее которой согласно п. 2.4  должен  быть  внесен

платеж, и заканчивается датой внесения платежа (не включая эту дату). При

промежуточных  платежах  датой  начала  отсчета  срока   для   начисления

неустойки является последний день месяца.

     3.4. При исчислении  процентов  количество  дней  в  месяце  условно

принимается за 30, а в году - за 360.

     Уплата неустойки  производится  за   фактическое   количество   дней

просрочки платежей.

     3.5. Суммы,  вносимые (перечисленные)  Заемщиком  в  счет  погашения

задолженности  по  настоящему  договору,  направляются вне зависимости от

назначения  платежа,  указанного  в  платежном  документе,  в   следующей

очередности:

     1) на уплату неустойки;

     2) на уплату просроченных процентов;

     3) на уплату срочных процентов;

     4) на погашение задолженности по кредиту.

     Уплата процентов авансом не производится.

 

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     3.6. Расходы  Кредитора,  связанные   с   взысканием   задолженности

Заемщика по настоящему договору,  оплачиваются Заемщиком в соответствии с

калькуляцией фактических расходов,  утвержденной руководителем и  главным

бухгалтером Кредитора.

 

                    4. Обязательства и права Кредитора

 

     4.1. Кредитор обязан:

     а) произвести  зачисление  (перечисление)  суммы  кредита  на   счет

Заемщика  по  вкладу до востребования или пластиковой карты,  указанный в

п.2.3 настоящего договора,  не позднее двух рабочих дней после выполнения

условий, изложенных в п.2.2 настоящего договора;

     б) произвести перечисление суммы кредита  на  счет  организаций  или

граждан  и/или  выдать  наличными  деньгами  по заявлению Заемщика в день

подачи заявления,  если  п.2.3  настоящего  договора  предусмотрен  такой

способ выдачи кредита.

     4.2. Если  в  соответствии  с  п.2.3  выдача  кредита  должна   быть

произведена  путем  перечисления на счета организаций или граждан и сумма

перечислений,  указанная в заявлении Заемщика,  меньше суммы  кредита  по

настоящему  договору,  то  Кредитор обязан выдать Заемщику разницу в этих

суммах наличными по  заявлению  Заемщика  одновременно  с  осуществлением

перечислений.

     В случае  неисполнения  Заемщиком  условий,   изложенных   в   п.5.6

настоящего   договора,   Кредитор   в  дальнейшем  не  производит  выдачу

оставшейся части кредита  и  сумма  договора  уменьшается  до  фактически

выданной.   При   этом  размер  ежемесячных  платежей  (график  погашения

кредита),  указанный  в  п.2.4,  изменяется  с  учетом  уменьшения  суммы

договора и устанавливается в срочном обязательстве Заемщика.

     4.3. Кредитор имеет право в одностороннем  порядке  без  уведомления

Заемщика производить снижение процентной ставки по настоящему договору.

     По просьбе Заемщика  Кредитор  обязан  известить  его  письменно  об

изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

     4.4. Кредитор  имеет  право  в  одностороннем  порядке   производить

повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом

Заемщика.

     В этом  случае  Кредитор  обязан  известить Заемщика телеграммой или

заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки

с указанием даты изменения.

     4.5. Кредитор   имеет   право    производить    проверку    целевого

использования кредита.

     4.6. Кредитор имеет право в случае расторжения  настоящего  договора

требовать  от  Заемщика возврата задолженности по кредиту,  причитающихся

процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 договора.

 

                    5. Обязательства и права Заемщика

 

     5.1. Заемщик обязан использовать кредит на цели,  указанные в  п.1.1

настоящего  договора,  и предоставить Кредитору в течение двух месяцев от

даты  выдачи  кредита  документы,  подтверждающие   право   собственности

Заемщика на приобретенное имущество: ____________________________________

_________________________________________________________________________

     5.2. В   качестве   обеспечения   своевременного  и полного возврата

кредита   и   уплаты   процентов  за пользование им Заемщик предоставляет

Кредитору:

     5.2.1. 1) _________________________________________________________;

                (поручительства граждан РФ / указать Ф.И.О. полностью,

                поручительства организаций -

     2) ________________________________________________________________;

                 клиентов Кредитора / указать полное наименование:

                         ценные бумаги в заклад / указать

     3) ________________________________________________________________;

                     какие и залогодателя; имущество в залог /

                          указать какое и залогодателя)

     4)_________________________________________________________________;

     5)_________________________________________________________________;

     5.2.2*. ___________________________________________________________.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     5.3. Заемщик    обязан    застраховать    (обеспечить    страхование

залогодателем)  в  пользу Кредитора имущество,  передаваемое в залог,  от

риска ______ на сумму ___________________ в одной из следующих  страховых

компаний: _______________________________________________________________

_________________________________________________________________________

и своевременно    возобновлять    страхование   до   полного   исполнения

обязательств по настоящему договору.

     5.4. Заемщик обязан предоставить Кредитору:

     5.4.1. страховой полис на имущество, указанное в п.5.2.1, обеспечить

явку  поручителей и залогодателей и предоставление необходимых документов

для оформления договоров поручительства и  залога,  указанных  в  п.5.2.1

договора,  в  течение  пяти  рабочих  дней  от даты заключения настоящего

договора;

     5.4.2. страховой   полис   на  имущество,  указанное  в  п.5.2.2,  и

документы,  необходимые для оформления договора залога этого имущества, в

течение двух месяцев от даты выдачи кредита.

     5.5. При выдаче кредита в соответствии с п.2.3  настоящего  договора

наличными  или путем безналичной оплаты счетов организаций,  перечисления

на счета граждан Заемщик обязан получить кредит в течение  одного  месяца

от даты заключения настоящего договора.

     5.6. При выдаче кредита в соответствии с п.2.3 путем перечисления на

счета  организаций и граждан Заемщик обязан одновременно с представлением

Кредитору заявления на осуществление указанных  перечислений  представить

заявление на выдачу части кредита, не подлежащей перечислению, наличными.

     5.7. При увеличении Кредитором процентной ставки  в  соответствии  с

п.4.4 договора Заемщик имеет право погасить всю сумму кредита на условиях

взимания прежней  процентной  ставки  в  течение  трех  месяцев  от  даты

отправки Кредитором извещения.

     5.8. При несогласии поручителя по настоящему договору с  увеличением

процентной  ставки  Заемщик обязан предоставить другое поручительство или

иное обеспечение по согласованию с Кредитором в течение полутора  месяцев

от даты отправки Кредитором извещения об изменении процентной ставки.

     5.9. Заемщик  вправе  производить  досрочное  полное  или  частичное

погашение  кредита  с  уплатой процентов и неустоек,  начисленных на дату

погашения.

     5.10. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Кредитором всем

своим  имуществом  в  пределах  задолженности  по  кредиту,  процентам  и

неустойкам.

     5.11. Обязательства  Заемщика  считаются   надлежаще   и   полностью

выполненными   после   возврата  Кредитору  всей  суммы  кредита,  уплаты

процентов за пользование кредитом,  неустоек в соответствии  с  условиями

настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и

возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

     5.12. Заемщик  обязан  в  трехдневный  срок  уведомить  Кредитора об

изменении адреса регистрации (прописки),  фактического места  жительства,

работы,  фамилии  или  имени  и  возникновении  обстоятельств,  способных

повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

               6. Основания и порядок расторжения договора

 

     6.1. В случае непредставления Заемщиком страхового полиса или неявки

поручителей и залогодателей,  или непредставления документов, необходимых

для заключения договоров поручительства и залога,  в срок,  установленный

п.5.4.1  договора,  Кредитор  имеет   право   в   одностороннем   порядке

расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

     6.2. В  случае,  если  Заемщик  в  течение  одного  месяца  от  даты

заключения настоящего договора не воспользуется своим правом на получение

кредита,  Кредитор  имеет  право  в  одностороннем  порядке   расторгнуть

настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

     6.3. Кредитор  имеет  право   досрочно   в   одностороннем   порядке

расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита,  процентов за

пользование кредитом и  неустоек,  предусмотренных  условиями  настоящего

договора, в случаях:

     а) нецелевого использования полученного кредита или  непредставления

Заемщиком документов, указанных в п.5.1 договора, в установленный срок;

     б) непредставления  Заемщиком  страхового   полиса   и   документов,

указанных в п.5.4.2 договора, в установленный срок;

     в) неисполнения   или   ненадлежащего   исполнения   Заемщиком   его

обязательств  по  настоящему  договору  по  погашению  кредита  и  уплате

процентов;

     г) образования необеспеченной задолженности;

     д) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в

обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.3 договора;

     е) неисполнения Заемщиком его обязательств,  предусмотренных пунктом

5.8 договора;

     ж) неисполнения Заемщиком его обязательств,  предусмотренных п. 5.12

договора.

 

                            7. Прочие условия

 

     7.1. Договор вступает в силу  с  даты  его  подписания  сторонами  и

действует   до   полного   выполнения  сторонами  своих  обязательств  по

настоящему договору.

     7.2. Изменения  и  дополнения к настоящему договору,  кроме случаев,

предусмотренных пп.  4.2,  4.3 и 4.4 договора,  действительны,  если  они

совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом

Кредитора.

     7.3. Споры   по   настоящему   договору   разрешаются   в   порядке,

установленном законодательством Российской Федерации.

     7.4. Договор   составлен   в   трех  экземплярах,  из  которых  один

передается Заемщику, два - Кредитору.

 

                       8. Адреса и реквизиты сторон

 

     8.1. Кредитор ______________________________________________________

 

     Юридический адрес __________________________________________________

     Почтовый адрес _____________________________________________________

                                 (учреждение Сбербанка России)

 

     Корреспондентский счет N_____  в ___________________________________

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     Телефон _____________________________

     Факс_________________________________

 

     8.2. Заемщик _______________________________________________________

                                       (Ф.И.О. полностью)

     Адрес регистрации (прописки) _______________________________________

     Адрес фактического проживания ______________________________________

     Паспорт/удостоверение личности: серия ___________ N ________________

выдан ___________________________________________________________________

                              (кем, когда)

     Телефоны: домашний __________________

               служебный _________________

 

     Кредитор                                      Заемщик

 

_______________ ________________         _______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)                (подпись)        (Ф.И.О.)

 

Главный бухгалтер

_______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)

 

     М.П.

 

-------------------------------------------------------------------------

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

-------------------------------------------------------------------------

 

——————————————————————————————

* В п. 5.2.2 вписывается текст "в залог приобретаемое Заемщиком имущество, указанное в п.1.1 настоящего договора" либо ставится прочерк.

 

 

Приложение N 5

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                        Кредитный договор N ______

 

г. ___________                                   "__" ___________ 199_ г.

 

     1. Предмет договора                                                

     2. Условия предоставления кредита                                  

     3. Условия расчетов и платежей                                     

     4. Обязательства и права Кредитора                                 

     5. Обязательства и права Заемщика                                  

     6. Основания и порядок расторжения договора                        

     7. Прочие условия                                                  

     8. Адреса и реквизиты сторон                                       

 

     Акционерный коммерческий Сберегательный  банк  Российской  Федерации

(Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице ______________

________________________________________________________________________,

      (должность, наименование учреждения банка, Ф.И.О. полностью)

действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения __________ и

доверенности N _____ от "__" __________________ 199_ г., с одной стороны,

и гр. __________________________________________________________________,

                           (Ф.И.О. полностью)

именуемый далее Заемщик, с другой стороны,  заключили настоящий договор о

нижеследующем.

 

                           1. Предмет договора

 

     1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме _______

_________________________________________________________________________

                          (цифрами и прописью)

на ______________________________________________________________________

      (строительство или реконструкцию объекта недвижимости - указать

_________________________________________________________________________

     объект; место нахождения - населенный пункт или область, район)

на срок до "__"  _________ года под ___________________________ процентов

                                       (цифрами и прописью)

годовых, а Заемщик обязуется возвратить  Кредитору  полученный  кредит  и

уплатить  проценты  за  пользование  им в размере,  в сроки и на условиях

настоящего договора.

 

                    2. Условия предоставления кредита

 

     2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N____.

     2.2. Выдача   кредита   производится  после  надлежащего  оформления

указанного в п.5.2.1 настоящего договора обеспечения по кредиту,  а также

передачи  залогодателем  Кредитору  предмета  заклада,  если  в  качестве

обеспечения используется имущество в закладе,  и предоставления Заемщиком

Кредитору  страхового  полиса на предметы залога - объекты недвижимости и

транспортные средства,  если в качестве  обеспечения  используется  залог

объектов недвижимости или транспортных средств.

     2.3. Выдача кредита производится частями в течение _________________

_________________________________________________________________________

                  (срок освоения, но не более двух лет)

месяцев от  даты  проведения  первой  операции по ссудному счету.  Каждая

часть кредита выдается в размере не менее ___%  и  не  более  ___%  суммы

настоящего  договора.  Выдача каждой последующей суммы производится после

представления  Заемщиком  отчета  об  использовании  предыдущей  суммы  в

соответствии с п.5.8 договора.

     2.4. Выдача первой части кредита в сумме ___________________________

_________________________________________________________________________

                          (цифрами и прописью)

производится ____________________________________________________________

               (указать способ выдачи и номер лицевого счета и учреждение

_________________________________________________________________________

Сбербанка в случае зачисления на счет Заемщика по вкладу

_________________________________________________________________________

                 до востребования или пластиковой карты)

-------------------------------------------------------------------------

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     Выдача последующих  сумм  производится  по   письменному   заявлению

Заемщика (ненужный подпункт зачеркнуть или не печатать):

     а) по кредиту в рублях - наличными  деньгами;  путем  зачисления  на

счет  Заемщика  по  вкладу  до  востребования  или  пластиковой  карты  в

учреждении Сбербанка России;  перечисления на  счета  торговых  и  других

организаций или граждан-предпринимателей;

     б) по кредиту в  иностранной  валюте  -  путем  зачисления  на  счет

Заемщика  по  вкладу  до востребования или пластиковой карты в учреждении

Сбербанка России.

     2.5. Погашение  кредита  производится  (ненужный подпункт зачеркнуть

или не печатать):

     а) ежемесячно  начиная с _______ 199_ г.  равными долями;  последний

                              (месяц)

платеж производится  не позднее даты,  указанной в п.1.1 договора.  Суммы

ежемесячных платежей устанавливаются в  срочных  обязательствах  Заемщика

при выдаче каждой части кредита;

     б) по графику в соответствии с приложением к настоящему договору.

     2.6. Уплата     процентов    производится    ежемесячно    начиная с

_______________ 199 _ г. С _______ 199_ г.  уплата процентов производится

    (месяц)                (месяц)

одновременно с погашением кредита.

     2.7. В  случае досрочного погашения части кредита Заемщик производит

ежемесячную  уплату  процентов  на  оставшуюся  сумму  задолженности   до

наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

     2.8. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение

кредита  и/или  уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в

размере __________ с суммы просроченного платежа.

 

                      3. Условия расчетов и платежей

 

     3.1. Погашение кредита и уплата процентов  и  неустоек  производится

(ненужный подпункт зачеркнуть или не печатать):

     а) наличными  деньгами  через  кассы  учреждений  Сбербанка  России,

переводами  через предприятия связи,  перечислением со счетов по вкладам,

посредством удержания из заработной платы,  пенсии - если кредит выдан  в

рублях;

     б) перечислением со счетов по валютным вкладам в ___________________

                                                         (вид валюты)

- если кредит выдан в иностранной валюте.  В платежных  документах  суммы

процентов и неустоек указываются отдельно.

     3.2. Датой  выдачи  кредита  является   дата   образования   ссудной

задолженности.

     Датой погашения  задолженности   по   кредиту   (уплаты   процентов,

неустойки) является дата поступления средств в кассу (если кредит выдан в

рублях) или на корреспондентский счет Кредитора,  указанный  в  настоящем

договоре,  или  дата  списания средств со счета Заемщика по вкладу,  если

этот счет открыт в учреждении Кредитора, выдавшем кредит.

     3.3. Отсчет  срока  для начисления процентов за пользование кредитом

начинается  с  даты   образования   задолженности   по   ссудному   счету

(включительно)  и заканчивается датой погашения задолженности (не включая

эту дату).

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     При промежуточных  платежах  дата  уплаты  процентов не включается в

период, за который эта уплата производится.

     Отсчет срока    для   начисления   неустойки   начинается   с   даты

(включительно),  не позднее которой согласно пп.  2.5 и 2.6  должен  быть

внесен  платеж,  и  заканчивается  датой внесения платежа (не включая эту

дату).  При  промежуточных  платежах  датой  начала  отсчета  срока   для

начисления неустойки является последний день месяца.

     3.4. При исчислении  процентов  количество  дней  в  месяце  условно

принимается за 30, а в году - за 360.

     Уплата неустойки  производится  за   фактическое   количество   дней

просрочки платежей.

     3.5. Суммы,  вносимые (перечисленные)  Заемщиком  в  счет  погашения

задолженности  по  настоящему  договору,  направляются вне зависимости от

назначения  платежа,  указанного  в  платежном  документе,  в   следующей

очередности:

     1) на уплату неустойки;

     2) на уплату просроченных процентов;

     3) на уплату срочных процентов;

     4) на погашение задолженности по кредиту.

     Уплата процентов авансом не производится.

     3.6. Расходы  Кредитора,  связанные   с   взысканием   задолженности

Заемщика по настоящему договору,  оплачиваются Заемщиком в соответствии с

калькуляцией фактических расходов,  утвержденной руководителем и  главным

бухгалтером Кредитора.

 

                    4. Обязательства и права Кредитора

 

     4.1. Кредитор обязан:

     а) произвести зачисление (перечисление) первой части кредита на счет

Заемщика по вкладу до востребования или пластиковой  карты,  указанный  в

п.2.4 настоящего договора,  не позднее двух рабочих дней после выполнения

условий, изложенных в п.2.2 настоящего договора;

     б) произвести  перечисление первой части кредита на счет организаций

или граждан-предпринимателей и/или выдать наличными деньгами по заявлению

Заемщика   в  день  подачи  заявления,  если  п.2.4  настоящего  договора

предусмотрен такой способ выдачи первой части кредита;

     в) производить выдачу последующих сумм кредита по заявлению Заемщика

в соответствии с условиями п.2.3 договора:

     путем зачисления  (перечисления)  на  счет  Заемщика  по  вкладу  до

востребования или пластиковой карты,  указанный в заявлении, - не позднее

следующего рабочего дня после подачи заявления;

     путем перечисления на счета организаций или граждан-предпринимателей

и/или выдачи наличными деньгами - в день подачи заявления.

     4.2. Кредитор,  обязан производить выдачу кредита в течение периода,

установленного  п.2.3  договора.  По  истечении  этого  периода  Кредитор

прекращает выдачу кредита и  сумма  договора  уменьшается  до  фактически

выданной.

     4.3. Кредитор имеет право в одностороннем  порядке  без  уведомления

Заемщика производить снижение процентной ставки по настоящему договору.

     По просьбе Заемщика  Кредитор  обязан  известить  его  письменно  об

изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

     4.4. Кредитор  имеет  право  в  одностороннем  порядке   производить

повышение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом

Заемщика.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     В этом  случае  Кредитор  обязан  известить Заемщика телеграммой или

заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки

с указанием даты изменения.

     4.5. Кредитор   имеет   право    производить    проверку    целевого

использования кредита,  в том числе на месте.  По результатам проверки на

месте составляется акт.

     4.6. Кредитор  имеет  право в случае расторжения настоящего договора

требовать от Заемщика возврата задолженности  по  кредиту,  причитающихся

процентов, неустойки и расходов, указанных в п.3.6 договора.

 

                    5. Обязательства и права Заемщика

 

     5.1. Заемщик  обязан использовать кредит на цели,  указанные в п.1.1

настоящего договора, и предоставлять Кредитору в течение периода освоения

кредита,  установленного  п.2.3 договора,  документы,  подтверждающие его

целевое использование, в соответствии с п.5.8 договора.

     5.2. В   качестве  обеспечения  своевременного  и  полного  возврата

кредита и  уплаты  процентов  за  пользование  им  Заемщик  предоставляет

Кредитору:

     5.2.1. 1) _________________________________________________________;

                    (поручительства граждан РФ / указать Ф.И.О.

                      полностью: поручительства организаций -

     2) ________________________________________________________________;

                       клиентов Кредитора / указать полное

                 наименование: ценные бумаги в заклад / указать

     3) ________________________________________________________________;

                           какие и залогодателя; имущество

                    в залог / указать какое и залогодателя)

     4) ________________________________________________________________;

     5) ________________________________________________________________;

     5.2.2*. ___________________________________________________________.

 

     5.3. Заемщик    обязан    застраховать    (обеспечить    страхование

залогодателем) в пользу Кредитора имущество,  передаваемое  в  залог,  от

риска __________ на сумму ________________ в одной из следующих страховых

компаний: ___________________________________ и своевременно возобновлять

страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

     5.4. Заемщик обязан предоставить Кредитору:

     5.4.1. страховой полис на имущество, указанное в п.5.2.1, обеспечить

явку поручителей и залогодателей и предоставление необходимых  документов

для  оформления  договоров  поручительства и залога,  указанных в п.5.2.1

договора,  в течение пяти рабочих  дней  от  даты  заключения  настоящего

договора;

     5.4.2. страховой  полис  на  объект  незавершенного   строительства,

указанный  в  п.5.2.2,  и документы,  необходимые для оформления договора

залога, в течение _______________________________________________ месяцев

                         (не более одного года)

от даты проведения первой операции по ссудному счету;

     5.4.3. документы,  необходимые для переоформления договора залога на

законченный строительством  объект,  указанный  в  п.  5.2.2,  в  течение

_________________________ месяцев от даты проведения  первой  операции по

 (не более одного года)

ссудному счету.

     5.5. Заемщик  обязан получить полностью сумму кредита по настоящему

договору в течение периода, установленного п. 2.3 договора.

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     5.6. При  выдаче  первой  части  кредита  в  соответствии  с   п.2.4

настоящего   договора  наличными  или  путем  безналичной  оплаты  счетов

организаций,  перечисления  на  счета  граждан-предпринимателей   Заемщик

обязан  получить  эту  часть  в  течение одного месяца от даты заключения

настоящего договора.

     5.7. Для  получения  каждой последующей части кредита Заемщик обязан

представить Кредитору отчет о целевом использовании  предыдущей  части  с

предъявлением оправдательных документов:  счетов,  накладных,  квитанций,

чеков торгующих организаций,  договоров  подряда  и  актов  сдачи-приемки

выполненных работ и т.д.

     5.8. При увеличении Кредитором процентной ставки  в  соответствии  с

п.4.4 договора Заемщик имеет право погасить всю сумму кредита на условиях

взимания прежней  процентной  ставки  в  течение  трех  месяцев  от  даты

отправки Кредитором извещения.

     5.9. При несогласии поручителя по настоящему договору с  увеличением

процентной  ставки  Заемщик обязан предоставить другое поручительство или

иное обеспечение по согласованию с Кредитором в течение полутора  месяцев

от даты отправки Кредитором извещения об изменении процентной ставки.

     5.10. Заемщик вправе  производить  досрочное  полное  или  частичное

погашение  кредита  с  уплатой процентов и неустоек,  начисленных на дату

погашения.

     5.11. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Кредитором всем

своим  имуществом  в  пределах  задолженности  по  кредиту,  процентам  и

неустойкам.

     5.12. Обязательства  Заемщика  считаются   надлежаще   и   полностью

выполненными   после   возврата  Кредитору  всей  суммы  кредита,  уплаты

процентов за пользование кредитом,  неустоек в соответствии  с  условиями

настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и

возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

     5.13. Заемщик  обязан  в  трехдневный  срок  уведомить  Кредитора об

изменении адреса регистрации (прописки),  фактического места  жительства,

работы,  фамилии  или  имени  и  возникновении  обстоятельств,  способных

повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору.

 

               6. Основания и порядок расторжения договора

 

     6.1. В случае непредставления Заемщиком страхового полиса или неявки

поручителей и залогодателей,  или непредставления документов, необходимых

для заключения договоров поручительства и залога,  в срок,  установленный

п.5.4.1   договора,   Кредитор   имеет   право  в  одностороннем  порядке

расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

     6.2. В  случае,  если  Заемщик  в  течение  одного  месяца  от  даты

заключения настоящего договора не воспользуется своим правом на получение

кредита,   Кредитор  имеет  право  в  одностороннем  порядке  расторгнуть

настоящий договор, письменно известив об этом Заемщика.

     6.3. Кредитор   имеет   право   досрочно   в  одностороннем  порядке

расторгнуть настоящий Договор и взыскать всю сумму кредита,  процентов за

пользование  кредитом  и  неустоек,  предусмотренных условиями настоящего

договора, в случаях:

     а) нецелевого использования полученного кредита;

     б) непредставления   Заемщиком   страхового   полиса  и  документов,

указанных в пп.5.4.2 и 5.4.3 договора, в установленный срок;

     в) неисполнения   или   ненадлежащего   исполнения   Заемщиком   его

обязательств  по  настоящему  договору  по  погашению  кредита  и  уплате

процентов;

     г) образования необеспеченной задолженности;

-------------------------------------------------------------------------

 

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

     Кредитор ___________                          Заемщик ______________

 

     д) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в

обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п.5.3 договора;

     е) неисполнения Заемщиком его обязательств,  предусмотренных  п.5.10

договора;

     ж) неисполнения Заемщиком его обязательств,  предусмотренных  п.5.14

договора.

 

 Очевидно, в тексте настоящего документа допущена опечатка. В предыдущем

 абзаце имеется в виду пункт 5.13 Договора

 

                            7. Прочие условия

 

      7.1. Договор  вступает  в  силу  с  даты его подписания сторонами и

действует  до  полного  выполнения  сторонами   своих   обязательств   по

настоящему договору.

     7.2. Изменения и дополнения к настоящему  договору,  кроме  случаев,

предусмотренных  пп.  4.2,  4.3 и 4.4 договора,  действительны,  если они

совершены в письменной форме и подписаны Заемщиком и уполномоченным лицом

Кредитора.

     7.3. Споры   по   настоящему   договору   разрешаются   в   порядке,

установленном законодательством Российской Федерации.

     7.4. Договор  составлен  в  трех  экземплярах,   из   которых   один

передается Заемщику, два - Кредитору.

 

                       8. Адреса и реквизиты сторон

 

     8.1. Кредитор ______________________________________________________

 

     Юридический адрес __________________________________________________

     Почтовый адрес _____________________________________________________

                                 (учреждение Сбербанка России)

 

     Корреспондентский счет N_____  в ___________________________________

_________________________________________________________________________

     Телефон _____________________________

     Факс_________________________________

 

     8.2. Заемщик _______________________________________________________

                                       (Ф.И.О. полностью)

     Адрес регистрации (прописки) _______________________________________

     Адрес фактического проживания ______________________________________

     Паспорт/удостоверение личности: серия ___________ N ________________

выдан ___________________________________________________________________

                              (кем, когда)

     Телефоны: домашний __________________

               служебный _________________

 

     Кредитор                                      Заемщик

 

_______________ ________________         _______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)                (подпись)        (Ф.И.О.)

 

Главный бухгалтер

_______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)

 

     М.П.

 

-------------------------------------------------------------------------

     Кредитный договор N___  от "___" ________________ 199_ г.

 

-------------------------------------------------------------------------

 

——————————————————————————————

* В п. 5.2.2 вписывается текст "в залог объект незавершенного строительства, указанный в п.1.1 настоящего договора, вместе с земельным участком с последующим переоформлением на залог завершенного строительством объекта с земельным участком" либо ставится прочерк.

 

Приложение N 6

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                                         Приложение к кредитному договору

                                         от "__" __________ 199_ г. N____

 

                         График погашения кредита

 

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|   N    |          Cрок погашения*       |    Сумма** (размер платежа) |

|  п/п   |————————————————————————————————|                             |

|        |          месяц   |   год       |                             |

|————————|——————————————————|—————————————|—————————————————————————————|

|————————|——————————————————|—————————————|—————————————————————————————|

|————————|——————————————————|—————————————|—————————————————————————————|

|————————|——————————————————|—————————————|—————————————————————————————|

|————————|——————————————————|—————————————|—————————————————————————————|

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

 

     Кредитор                                      Заемщик

 

_______________ ________________         _______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)                (подпись)        (Ф.И.О.)

 

Главный бухгалтер

_______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)

 

     М.П.

-------------------------------------------------------------------------

 

* Срок последнего платежа указывается с числом месяца и должен соответствовать п.1.1 кредитного договора.

** По кредитам на строительство в этой графе указывается размер платежа в процентах от полученной Заемщиком суммы кредита.

 

Приложение N 7

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                                         Приложение к кредитному договору

                                         от "__" __________ 199_ г. N____

 

          Срочное обязательство N ____ индивидуального заемщика

 

г. ___________                                   "__" ___________ 199_ г.

 

     Я, ________________________________________________________________,

                       (Ф.И.О. заемщика полностью)

паспорт (удостоверение личности): серия ______ N____ выдан ______________

                                                            (кем, когда)

в соответствии с кредитным договором N____ от "___" ______________199_ г.

обязуюсь:

     1. По полученному мной кредиту уплатить Сбербанку России____________

_________________________________________________________________________

                     (наименование учреждения банка)

(_______) _______________________________________________________________

                       (сумма цифрами и прописью)

_________________________________________________________________________

                          (наименование валюты)

до "___"________________ г.

     2. Производить   платежи   в   погашение  основного долга по кредиту

ежемесячно начиная с ___________ 199_ г. в сумме ________________________

                       (месяц)

_________________________________________________________________________

               (цифрами и прописью) (наименование валюты)

не позднее последнего числа платежного месяца.

     3. Проценты,   начисленные   в   соответствии с условиями кредитного

договора N _____ от "____" ___________ 199_ г., уплачивать одновременно с

платежами по основному долгу.

 

     Заемщик________________

____________________________

          (Ф.И.О.)                                    (подпись)

 

     Обязательство проверено и принято

     _____________  ______________  _______________

      (должность)      (подпись)        (Ф.И.О.)

-------------------------------------------------------------------------

 

Приложение N 8

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                                         Приложение к кредитному договору

                                         от "__" __________ 199_ г. N____

 

                     Договор поручительства N_______

 

г. ___________                                   "__" ___________ 199_ г.

 

     1. Предмет договора                                                 

     2. Права и обязанности сторон                                      

     3. Прочие условия                                                  

     4. Адреса и реквизиты сторон                                       

 

     Акционерный  коммерческий  Сберегательный  банк Российской Федерации

(Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице ______________

________________________________________________________________________,

      (должность, наименование учреждения банка, Ф.И.О. полностью)

действующего на основании Устава Сбербанка России и доверенности N____ от

"__" _______ 199_ г., с одной стороны, и гр. ___________________________,

                                                  (Ф.И.О. полностью)

именуемый далее Поручитель, с другой стороны, заключили настоящий договор

о нижеследующем.

 

                           1. Предмет договора

 

     1.1. Поручитель обязуется перед  Кредитором  отвечать  за исполнение

________________________________________________________________________,

                (Ф.И.О. Заемщика по кредитному договору)

именуемого далее  Заемщик,  всех  его  обязательств  перед  Кредитором по

кредитному договору от "__"___________ 199_ г. N_____.

     1.2. Поручитель   ознакомлен  со  всеми  условиями  указанного  выше

кредитного договора и  согласен  отвечать  за  исполнение  Заемщиком  его

обязательств  полностью,  в  том  числе  по  следующим  условиям договора

(указать прописью):

     сумма кредита ____________________________;

     срок возврата кредита ____________________;

     ставка, процентов годовых ________________;

     порядок погашения кредита: ежемесячно ______________________________

_________________________________________________________________________

     порядок уплаты процентов: ежемесячно _____;

     неустойка: в размере ________

     с суммы просроченного платежа:

     целевое назначение __________.

 

                      2. Права и обязанности сторон

 

     2.1. Поручитель  отвечает  перед  Кредитором за выполнение Заемщиком

условий кредитного договора от "__" ____ 199_ г.  N___ в том  же  объеме,

как  и  Заемщик,  включая  уплату  процентов  за  пользование  кредитом и

неустойки,  возмещение судебных издержек  по  взысканию  долга  и  других

расходов Кредитора,  вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением

обязательств по кредитному договору Заемщиком.

     2.2. При   неисполнении   или   ненадлежащем   исполнении  Заемщиком

обязательств по  указанному  кредитному  договору  Поручитель  и  Заемщик

отвечают перед Кредитором солидарно.

-------------------------------------------------------------------------

     Кредитор _______________                 Поручитель ________________

 

     2.3. Поручитель  согласен  на  право  Кредитора  без дополнительного

уведомления Поручителя и переоформления настоящего договора:

     2.3.1. в   одностороннем   порядке   снижать  процентную  ставку  за

пользование кредитом согласно условиям кредитного договора;

     2.3.2. в  одностороннем  порядке  расторгнуть  кредитный  договор по

основаниям,  предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю

сумму  кредита,  процентов  за  пользование  кредитом  и  неустоек  как с

Заемщика, так и с Поручителя;

     2.3.3. в  одностороннем  порядке  уменьшать  сумму  кредита согласно

условиям кредитного договора;

     2.3.4. по   согласованию  с  Заемщиком  изменять  порядок  погашения

кредита.

     2.4. Кредитор вправе без переоформления настоящего договора повышать

процентную ставку за пользование кредитом  согласно  условиям  кредитного

договора при наличии письменного согласия Поручителя.

     Поручитель сообщает  Кредитору  о  своем   согласии   с   повышением

процентной  ставки  по  кредитному  договору при личной явке или заказным

письмом с уведомлением о вручении.

     2.5. Поручитель  обязан  в  трехдневный  срок уведомить Кредитора об

изменении адреса регистрации (прописки),  фактического места  жительства,

работы,  фамилии  или  имени  и  возникновении  обстоятельств,  способных

повлиять на выполнение Поручителем обязательств по настоящему договору.

     2.6. К Поручителю, исполнившему обязательство Заемщика по кредитному

договору от "__" _______ 199_ г.  N___,  переходят все права Кредитора по

этому обязательству.

 

                            3. Прочие условия

 

     3.1. Настоящий  договор  вступает  в  силу  с  даты  его  подписания

сторонами.

     3.2. Поручительство  прекращается  с  прекращением всех обязательств

Заемщика по кредитному договору от "__"_____ 199_ г. N___, а также в иных

случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

     3.3. Споры  по  настоящему  договору  рассматриваются   в   порядке,

установленном законодательством Российской Федерации.

     3.4. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых

передается Заемщику, два - Кредитору.

 

                       4. Адреса и реквизиты сторон

 

     4.1. Кредитор_______________________________________________________

     Юридический адрес __________________________________________________

     Почтовый адрес _____________________________________________________

                                (учреждение Сбербанка России)

     Корреспондентский счет N_____ в ____________________________________

     Телефон _____________________________

     Факс ________________________________

     4.2. Поручитель ____________________________________________________

                                       (Ф.И.О. полностью)

-------------------------------------------------------------------------

     Договор  поручительства N_____   от "___"_____ 199_ г.

 

     Кредитор _______________                 Поручитель ________________

 

     Адрес регистрации (прописки) _______________________________________

     Адрес фактического проживания ______________________________________

     Паспорт/удостоверение личности: серия ____ N_____ выдан ____________

                                                             (кем, когда)

     Телефоны:

     домашний ___________________________________________________________

     служебный __________________________________________________________

 

     Кредитор                                      Заемщик

 

_______________ ________________         _______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)                (подпись)        (Ф.И.О.)

 

     Главный бухгалтер

_______________ ________________

   (подпись)        (Ф.И.О.)

 

     М.П.

 

     Договор  поручительства N_____   от "___"_____ 199_ г.

-------------------------------------------------------------------------

 

Приложение N 9

к Правилам кредитования

физических лиц учреждениями

Сбербанка России

от 10 июля 1997 г. N 229-р

 

                                                 ________________________

                                                 (наименование учреждения

                                                 ________________________

                                                     Сбербанка России)

 

        Заявление индивидуального заемщика на перечисление кредита

                      "____"______________199__ г.

 

     От_________________________________________________________________,

                        (фамилия, имя, отчество)

проживающего по адресу __________________________________________________

                                       (адрес прописки)

_________________________________________________________________________

 

     В счет  предоставленного кредита по кредитному договору N___ от "__"

______ 199 г.  прошу перечислить на счета организаций и граждан/зачислить

на мой счет по вкладу до востребования (пластиковой карты) ______________

_________________________________________________________________________

                   (наименования и Ф.И.О. получателей,

_________________________________________________________________________

     номера расчетных и лицевых счетов, банковские реквизиты, суммы)

_________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________

 

     Заемщик _______________

 

                   Отметка учреждения Сбербанка России

 

     В счет  предоставленного кредита по кредитному договору N___ от "__"

_____ 199_ г. произвести указанные (ое) перечисления/зачисление.

 

     Руководитель учреждения Сбербанка России __________

 

     Кредитный работник ____________

 

     "__" __________ 199_ г.

 

 

 

——————————————————————————————

*(1) Далее по тексту - Комитет по ставкам.

 

*(2) Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кредита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется ее эквивалент по курсу (кросс-курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

*(3) В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитывается частично) при определении максимального размера кредита для заемщика.

*(4) Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.

*(5) Если поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

*(6) Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения.

*(7) При предоставлении в обеспечение ценных бумаг оформляются документы, предусмотренные Регламентом от 14.01.97 N 144-р, с учетом такого изменения, что подтверждение о переводе акций в залог в реестре акционеров осуществляет не Управление ценных бумаг и доверительных операций Сбербанка России, а регистратор.

*(8) График погашения кредита составляется только на сумму основного долга.

*(9) Понятия "первый" и "второй" экземпляр договора применяются условно (все экземпляры договоров имеют одинаковую юридическую силу).

*(10) При работе с просроченной задолженностью следует также руководствоваться Временным регламентом по работе с просроченной задолженностью заемщиков Сбербанка России от 6.06.97 N 213-р в части, в которой этот регламент может быть применен к заемщикам - физическим лицам.

*(11) Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов (п.1.7 Правил) на месяц позже.

«»
«» «» «» «»
«»